Assicurazione del credito, quando farla e perché

Piccole, medie e grandi imprese rischiano ogni giorno in Italia di cadere in fallimento e di perdere le speranze per il futuro della propria attività. E’ possibile che un cliente non paghi una fattura, quando i debitori si accumulano come compensare le uscite? La risposta è fornita da una particolare polizza riservata a società e aziende, chiamata assicurazione del credito.

 

Innanzitutto rispetto al recupero crediti, l’assicurazione del credito riconosce un risarcimento certo del debito imprenditoriale. Esattamente come le assicurazioni auto, casa e vita, al verificarsi del danno consegue l’indennizzo della compagnia. Queste assicurazioni, verso il pagamento di un premio mensile o annuale, coprono i rischi commerciali migliorando la qualità della gestione aziendale e riducendo al minimo il pericolo di insolvenze impreviste, cioè di mancati pagamenti da parte dei clienti o dei collaboratori. In più, si tratta di polizze che – data la certezza del recupero delle somme- facilitano l ’accesso ai prestiti d’impresa.

 

Inoltre, l’avvento di “Basilea II” conferisce alla polizza credito un ruolo di primo piano poiché, disporre di tale strumento – insieme ad altri elementi – può incidere sulla valutazione economica e finanziaria dell’impresa, migliorando il rating complessivo con conseguenti riflessi positivi nei rapporti con gli istituti di credito e bancari.

E’, quindi, interesse dell’impresa fornitrice di beni e di servizi la più ampia copertura dei rischi mediante la stipula del contratto assicurativo, al fine di mitigare le eventuali perdite commerciali da operazioni a credito – ovvero, in dilazionato – ferma restando la sospensione della garanzia in ipotesi di contestazione da parte del debitore e di non esigibilità del credito.

In Italia, fino ad alcuni anni fa, SACE S.p.A. – controllata dal Ministero del Tesoro – era unico leader nell’assicurazione a medio-lungo termine, per la copertura dei rischi politici e commerciali, con prodotti mirati a sostenere l’esportazione dell’industria italiana (cauzioni, fidejussioni, garanzia dei costi di produzione). Attualmente, grazie anche alla globalizzazione dei mercati, nuovi operatori(Atradius, Euler Hermes, Coface) si stanno confrontando con questa tipologia di copertura, conquistando quote considerevoli di un settore non regolato solo da eventi  commerciali.

Le caratteristiche della “Polizza Credito” sono rappresentate dalla sua peculiare struttura che la rende un prodotto complesso, i cui vantaggi e/o svantaggi dipendono da una attenta lettura delle condizioni generali del contratto e dal reale interesse per la contraente ad una garanzia assicurativa del genere.

Con la concessione della garanzia sull’operazione commerciale, le compagnie assicuratrici assumono il rischio del mancato pagamento.

La polizza credito si presta a rappresentare – se correttamente applicata – un valido strumento di gestione del credito aziendale, anche sotto il profilo finanziario (cessione dei diritti derivanti dalla polizza), idonea ad agevolare gli scambi commerciali del contraente con l’attenuazione del rischio.

Il costante controllo dei pagamenti e la comparazione degli esiti delle transazioni commerciali internazionali, segnalate dall’insieme degli assicurati, permette alle Compagnie di assicurazione di formulare il rating di un Paese, di un settore merceologico, ovvero di un singolo operatore. Il flusso dei dati gestiti ed elaborati dagli operatori finanziari e bancari, permette poi di meglio calibrare e proporzionare le esposizioni di fatturato, in maniera dinamica e temporale.

La crisi dei mercati globali, nonché la necessità di vendere da parte delle aziende
senza un’analisi accurata e professionale dei propri clienti, spesso è causa di
truffe (vedi Ortomercato di Vittoria) o rilevanti perdite che determinano talune volte “danni” irreparabili. Diventa quindi determinante, per una solida crescita aziendale, avvalersi di questa tipologia di copertura assicurativa che “aiuti” l’azienda nella propria attività giornaliera.

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